征信怎么才叫拉黑花了呢，深入剖析5个11月能贷款的口子

深夜里手机屏幕上显示着李明焦虑的脸庞，他看到贷款APP上冰冷的“审核未通过”提示的时候心里五味杂陈。他知道几年前自己的一次大意给个人信用报告带来了阴影，并不知道这到底意味着什么。很多人都是像李先生这样的人征信怎样才算被拉黑花了呢出现几次逾期的情况就会有什么样的后果呢？还是被完全排除在外了？急需资金周转的情况下，人们最关心的是：征信有问题还可以去哪里正规的平台贷款有哪些门槛低、审核宽松的渠道可以被通过？本文将对信用受损的原因进行详细的分析，并列出5个在11月还有机会下款的地方。

在讨论贷款渠道之前，我们先要弄清楚一个概念：征信“拉黑”和“花了”的本质是不同的一般所说的“征信花了”，就是个人征信报告短期内被频繁查询，留下了大量的“贷款审批”或者“信用卡审批”的记录，这会使得金融机构认为借款人的资金非常紧张，违约风险很高。而拉黑就更加严重了，通常指的是借款人有长期恶意逾期的情况，并且会被金融系统列入黑名单，在法院公布的失信被执行人名单中也有所体现。征信出现问题可以恢复的话，经过一段时间的维护之后还是有很多贷款机构愿意接受；但是如果是被标记为“拉黑”，那么申请到贷款的可能性就会出现指数级别的增长。“不过市场上也有一些门槛比较低的地方，用户信用资质稍差的时候也可以获得资金支持。”

接下来，我们将对11月仍然可以尝试的五个贷款口子进行详细的分析。首先应该提的是洋钱罐借款洋钱罐作为老牌的网络借贷信息服务平台，对征信的要求比较适中。主要匹配持牌金融机构的资金，额度一般在1000元到20万元之间。使用条件申请人须年满18岁，并且有稳定的收入来源。即使征信存在轻微瑕疵或者查询次数较多，只要不存在当前逾期的情况，系统的审批通过率还是可以接受的。使用期限灵活，可以进行3-12期的分期付款。用户普遍认为它的放款速度比较快，在提交申请之后大约二十四小时之内就可以到账了，对于急需资金周转的人很友好。

第二个推荐的平台是分期乐分期乐除了是购物分期平台之外，现金借款的服务也相当成熟。该网站的特点是场景化金融对于经常网购的年轻人来说比较友好。额度跨度大，几千元到数万元都有可能。申请条件比较简单，只需要实名认证并且绑定银行卡即可。分期乐对于征信“花了”的用户也具有一定的包容性，并且它更看重用户的消费行为习惯以及还款能力。借款期限最长可以达到36期，大大减轻了还款压力。分期乐的界面操作比较简单，并且经常会有提额活动，在按时还清本金之后额度会有所增加。

第三个口子为还呗还呗主要提供信用卡账单分期、现金贷款服务，它的优势就是利率比较低。对于因持有过多信用卡而导致个人征信报告出现不良记录的用户来说，还呗是一个较好的止损途径。额度方面最高可以达到20万元，年化利率非常有竞争力。使用条件要求申请人具有信用卡使用的记录。平台利用大数据风控技术可以发现征信查询次数多但是还款意愿强的用户。根据用户的评价来看，还呗客服响应速度很快，并且提前还款没有高额违约金，这对短期周转的客户来说很人性化的。

第四点需要引起重视的是桔多多桔多多主要针对年轻人，征信要求在众多平台中属于比较宽松的一类。额度以及期限小额信贷方面，提供1000元至5万元的小额贷款服务，期限为一个月到一年不等。申请门槛较低，只需要提供基本的身份信息以及运营商认证即可。桔多多的特点就是小白友好型风控模型，在征信记录稍微杂乱的情况下，并没有严重的“连三累六”逾期的话也是可以申请额度的。部分用户表示桔多多审核流程全部线上化了，不需要电话回访，保障用户的隐私安全。

最后一个要介绍的就是度小满（百度金融前身）。度小满是行业巨头旗下的产品，资金实力雄厚，放款非常稳定。虽然大平台一般征信要求比较严格，但是度小满有自己独特的大数据算法来综合评估百度生态内的用户行为。最高可以达到20万额度并且可以随时还款。对于征信上有瑕疵但是工作单位比较好、收入稳定的用户，度小满一般能给到比较高的额度。期限种类繁多，最长可分24期。用户普遍认为度小满的品牌可信度高、资金到账快，并且可以解决燃眉之急，是可靠的解决方案。

在了解了上面的平台之后，我们要对这些口子进行客观分析优缺点。优点很明显：门槛低、放款快、对于征信缺陷比较包容，可以很好地解决燃眉之急的问题。但是缺点也不能忽视掉。相比银行贷款而言，这些平台的特点是借款利率一般都比较高长期使用会增加财务成本。另外，有些平台还会有会员费等隐形费用，在申请的时候要仔细看条款。

最后，在使用这些贷款口子的时候，需要注意些什么注意事项要记好。第一切勿靠借贷来维持生活，只会让债务的雪球越滚越大，最后征信就会彻底崩盘。第二、按时还款最重要一方面是为了防止罚息，另一方面也是为了慢慢修复个人信用。第三保护好个人隐私切勿相信所谓的“强制开通技术”或者“洗白征信”的广告，以免上当受骗。正规的贷款平台不会在放款之前收取任何费用。

为了便于大家更好地了解，我们把用户提出的问题和解答整理如下：

征信有问题了还可以贷款吗？

答：如果对方是法院失信被执行人或者有严重的恶意逾期，正规的网贷平台很难帮助实现。但是征信上有个“花”或者是轻微的逾期的话，上述提到过的几个平台还是有机会的。

问：申请这些平台会否对以后的房贷产生影响？

频繁申请网贷会使征信查询记录增多，银行在审批房贷时会参考这些信息。建议在申请贷款之前半年内停止所有不必要的网络借贷，并且把现有的小额贷款还清。

问：怎样知道一个平台是否正规？

正规平台要获得金融牌照或者和持牌金融机构合作，年化利率不能超过法定上限（一般不超过24%），并且合同内容应当是明确、透明的。