买房子征信花了能借款吗，汇整5个综合评分不足有负债都能下款口子

深夜售楼处灯火通明，李先生拿着购房合同的手有些发抖。就在即将签约的时候，他被告知因为之前多次申请网贷导致征信查询记录过多，也就是俗称的“征信花了”，银行在审批环节被卡住了。由于首付款有可能打水漂而产生的担忧使得很多购房者都会在网络上查找相关信息：“买房子时如果征信上有花费怎么办？哪里有综合评分不高但仍有负债可以下款的地方？”针对这个问题本文整理了五个资金周转渠道，在尝试之前要先了解其中的风险和途径。

面对购房这样重大的人生选择时，资金链的断裂常常让人窒息。当传统的银行房贷因为征信有污点而被拒之门外的时候，寻找其他的融资途径就成为了人们救命的最后一根稻草。所谓的征信花一般指短时间内贷款审批查询次数过多，使得信用报告显得非常杂乱无章，银行风控系统会判断该客户资金饥渴、违约风险高。但是这并不等于完全丧失了借款资格，在市场上仍然有一些对征信要求较低的平台或者机构存在，并且用户需要具备一定的还款能力才行。

接下来，我们看各个平台的额度以及准入标准。在众多借贷产品中消费金融公司所拥有的产品一般比银行信用卡分期的要求稍低一些。马上消费金融、中原消费金融等持牌机构，对于征信花的用户如果不存在当前逾期或者严重的恶意逾期情况的话还是有机会拿到几千元到几万元不等的资金支持。该类平台额度多为1000-50000元之间，期限灵活可选3期至12期。其次大型互联网公司所拥有的信贷产品借呗、微粒贷或者京东金条都可以用。虽然它们对接了央行征信，但是风控模型更重视用户在平台内的消费行为以及资产积累情况。如果你是该平台的活跃用户，并且信用报告上有一点小瑕疵的话，那么系统综合评分达到标准的情况下也有可能获得贷款额度，日利率一般为0.02%-0.05%左右。

除了上述主流渠道之外，还有一些不常见的方式助贷平台也是“综合评分不足”的用户比较常选的方式。像洋钱罐、小赢卡贷这样的平台本身并不放款，而是把用户匹配给银行或者消费金融公司。它们的特点是容忍度高，在有负债的情况下，只要能提供社保、公积金或者是寿险保单等辅助材料就可以提高通过率额度方面通常起始额度较大最高可达20万但是实际获批的金额会受到负债比率的影响而降低使用期限上这类产品一般都提供了3-24期不等的分期选择可以有效地减轻短期内还款的压力。

但是也要清楚地知道，“下款口子”并不是慈善机构，其背后的风险不能掉以轻心。在用户评价模块中经常出现两极分化的评论。成功申请的客户反馈：审核速度快，在半夜时提交申请半小时之内就到账了，解了我的燃眉之急。不过也有大量的负面声音认为利息加上担保费之后，实际的年化利率就很高了甚至接近法定标准。还有用户反映，一些不知名的小平台存在暴力催收、隐藏条款等现象。因此用户在使用评价的时候要理性看待，并不能轻信“必下款”的说法。

对于这些渠道的优点和缺点进行分析就显得比较重要了。优点由于门槛低、放款快、资料简单，因此对急需资金周转购房的人而言是唯一的“补丁”。缺点利息成本高，增加了购房的成本；期限短大额借款容易造成还款压力叠加；多头借贷会进一步恶化征信，在将来申请正规房贷或者车贷都会变得更加困难。特别是对于买房人群而言，在申请贷款的时候频繁点击这些网贷的话，极有可能会被直接拒贷。

在使用这些渠道的时候要注意以下几点。第一，不要轻信“洗白征信”的广告征信记录只能依靠时间来修复，人为干预就是诈骗。第二，在申请之前一定要算好自己实际可以拿到的钱以及还款的总金额，并且要防止陷入“以贷养贷”的陷阱中去。第三优先选择有牌照的金融机构不要参与非法高利放贷活动第四如果是为了凑够首付款的话要注意银行对于首付资金来源有着严格的审查，一旦被查实首付是通过借贷获得的资金那么房贷申请就会直接被否决

以下用户最关注的问题已经解答如下：

征信花了后申请这些平台会对以后的房贷审批产生影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告上增加一条“贷款审批”的查询记录，这会直接降低你的信用评分。建议房贷申请的时候不要去点击任何网贷的链接。

问：综合评分不够具体指的是什么？
答：一般是指年龄不相符、没有稳定的工作收入以及负债率较高或者征信查询次数过多。系统会根据这些方面打分，低于阈值就会显示评分不足。

问：有负债可以下款吗？
答：可以，但是有上限。一般情况下金融机构要求个人总负债率不超过月收入的50%。如果现有的债务加上新的贷款后你的总收入仍然能够承受的话，那么还是有可能获得下款的机会的。

因此买房征信花也有可能找到借款途径，但是这无异于饮鸩止渴。建议购房者首先和开发商商量是否可以延期付款或者找亲友借一些钱来周转一下，在征信没有受到损害的情况下再去考虑通过高成本的网贷强行上车以避免造成无法挽回的资金损失。