无需信用卡的贷款，概览5个借钱无视黑白100%秒下口子

深夜两点，阿强焦虑的脸被手机屏幕的幽光映照着。银行流水已经见底了，朋友打不通电话，在突然出现的资金短缺的情况下急需一条生路。“很多人和阿强一样因为信用问题或者没有银行卡而被拒之门外四处寻找所谓的捷径。”当“无须信用卡贷款”成为搜索热词的时候，“真正不看征信、不管黑白户并且能秒到账的口子在哪里？”这些平台真的存在吗？利息会不会很高呢？

在讨论具体的借款渠道之前，首先要弄清楚一个概念。市场上所称的无视黑白100%秒下一般指的是一些审核标准比较宽松、不单单依靠央行征信报告的小额贷款平台。此类平台主要依赖大数据风控，只要用户具备基本还款能力，并且征信上存在瑕疵也可以申请到额度。目前市场上较为活跃的一些不需要信用卡就可以办理的各种类型无抵押借款渠道情况总结。

首先是消费金融类APP极速贷、随手借等类型的产品。这类平台的额度一般为500元到五千元左右，属于小额短期周转性质。使用条件很简单，只需要身份证和实名认证过的手机号码，并且有的需要绑定银行卡但是不需要信用卡。借款期限灵活，大多为7天到30天。该平台的优点就是“快”，系统自动审核通过后可以马上完成放款手续，并且到账时间很短，在应急的时候特别合适。

其次是互联网大公司旗下的备用金业务。比如某支付软件中自带的“备用金”功能，该类产品完全不需要信用卡，并且也不需要复杂的资料填写，在满足条件的情况下就可以开通额度一般为100元到500元左右，虽然金额不大但是胜在免息而且速度很快，随借随还，很多年轻人把这看作“零花钱”的主要来源。

另外还有一些分期购物网站。该平台主打“先享后付”，但是提供商品分期的同时，也会推出小额提现服务。对于黑白户而言，纯白户通过率较高，严重逾期的黑户则会被限制住。这类平台使用期限较长，可以分为3-12期还款，压力小一些，但是要留意商品溢价或者服务费的问题。

除了正规军之外，市场上还有另外一些民间借贷信息撮合平台这些平台充当了中间人，把借款人和放款人联系在一起。审核标准很灵活，并且有的说“不管征信、不管负债”。但是该口子的风险很大，利息常常超过法律规定的上限，催收方式也未必合法合规。虽然可以满足无视黑白秒下条件的要求，但其中所涉及的风险还是由用户自行考虑好之后再决定是否要尝试一下。

从用户对产品或者服务的评价反馈呈现两极分化的状态。一方面，用户对于“秒到账”的体验赞不绝口，在急需支付医药费或者房租的时候，“秒到账”这种效率是银行无法比拟的；另一方面，“高额服务费”、“砍头息”的投诉也不少。有用户反映借款1000元实际上只能拿到800元，但是还款却要还上1100元，实际年化利率很高。

这就提出了这类贷款的问题优缺点分析优点很明显：门槛低、不需要信用卡申请、下款速度快对征信花户比较友好。缺点为：额度一般较小，不能满足大额资金需求；综合成本较高，隐藏费用多；部分小平台存在隐私泄露的风险，并且会轰炸通讯录。

在申请该类贷款的时候要注意些什么注意事项一定要记住。第一，凡是下款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，请不要转账。第二，在借款的时候要认真阅读协议，并且核实好实际到账的钱数以及还款的数量以免被卷入高利贷的漩涡之中。第三点就是量力而行，不能够用借来的钱去还过去的欠款了，短期周转虽然方便快捷但是过于频繁地使用贷款会使债务逐渐累积起来，形成恶性循环。

为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：

问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
答：正规平台一般会查征信，但是权重比较小；部分小额贷款公司主要用大数据来审核，并且不会查询央行征信记录，但这并不意味着可以恶意不还款。

问：黑户真的可以下款吗？
答：部分平台会开放黑户，但是额度会被限制，并且利率会上浮。如果被法院列为被执行人的话，下款就很难了。

问：逾期会有什么后果？
答：不上征信的平台不会影响央行信用记录，但是会有高额罚息以及催收。正规渠道接入征信之后逾期就会留有污点，以后买房买车都会受到影响。

问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：查一下有没有放贷资格，利率是不是在法定范围内（年化24%或者36%，以下），是否有隐性费用。

总之，没有信用卡的贷款通道也为急需资金的人群提供了一种解决方式，特别是对于那些被传统银行拒之门外的人来说。但是，在享受便利的同时要保持清醒的认识，选择正规平台，看清合同条款、合理安排财务支出，并且不要因为一时大意而给自己造成损失。