不查征信和芝麻信用的网贷有哪些，2026靠谱口子怎么申请

在当前互联网金融市场中，寻找完全“不查征信和芝麻信用”的贷款产品，首先需要明确一个核心事实：正规持牌金融机构在放款时，必然会进行风险控制，而风控的核心数据来源就是征信报告或类似的信用评估体系，市面上所谓的“不查征信和芝麻信用的网贷有哪些”，实际上更多是指那些对征信要求宽松、主要依赖大数据风控、或侧重于其他维度数据（如微信支付分、平台活跃度）的信贷产品，这类产品并非完全不审核信用,而是审核逻辑与传统银行不同。

以下是基于专业风控视角,对这类贷款产品的深度解析及分类推荐。

核心结论：大数据风控与细分场景是关键

用户在寻找不查征信和芝麻信用的网贷有哪些时，其真实需求往往是征信记录有瑕疵、征信查询次数过多（“花户”），或单纯不想在征信上留下硬查询记录，针对这类需求,目前市场上主要存在以下三类解决方案：

1. 依托微信生态的“支付分”类产品：不依赖芝麻信用,且部分产品对央行征信的查询频次要求较低。
2. 持牌消费金融公司的“宽松口子”：虽然查征信，但对“连三累六”等严重逾期的容忍度相对较高,主要看近期的还款能力。
3. 特定场景分期与租赁平台：如手机租赁、数码产品分期，这类业务主要基于资产价值或租赁信用,而非纯粹的借贷信用。

依托微信支付分的产品推荐

微信支付分是腾讯征信体系下的重要一环，对于不习惯使用支付宝（芝麻信用）的用户，或者征信记录不佳的用户,这是一个极佳的替代渠道。

1. 小鹅花钱（微众银行旗下）

   • 特点：虽然微众银行主要查征信，但小鹅花钱在审核时，会极度参考微信支付分，如果用户的微信支付分较高（通常建议600分以上），且有频繁的微信支付流水,其通过率会显著提升。
   • 优势：额度适中，放款速度快,直接微信端操作。

2. 微信分付（类似花呗的产品）

   • 特点：这是一种先消费后付款的产品，分付在评估额度时，主要依据用户的微信实名信息、支付行为和理财记录。
   • 征信影响：使用分付消费，目前部分情况下不上报央行征信，但这取决于具体的合作资金方,需以页面提示为准。

3. 第三方小贷小程序（如：微粒贷的关联产品）

   • 市场上存在大量接入微信小程序的现金贷产品，它们打着“秒批”的旗号，这些产品通常不查央行征信,而是通过接入了腾讯的大数据系统来评估风险。
   • 注意：这类产品额度通常较低（1000-5000元），且利息可能偏高,适合短期应急。

持牌消费金融公司的“次级信贷”产品

这类机构持有银保监会颁发的牌照，受国家监管，虽然它们原则上会查征信，但其风控模型比银行更灵活，能够接纳征信“花”但未“黑”的用户。

1. 马上消费金融（如：安逸花）

   • 风控逻辑：拥有独立的大数据风控系统“马上金融科技”，对于征信查询次数较多，但当前没有严重逾期的用户,安逸花往往能给出额度。
   • 核心优势：正规持牌，息费透明,不会出现暴力催收。

2. 招联金融（如：好期贷）

   • 风控逻辑：招商银行与中国联通合资，除了征信，它还会参考用户的联通话费缴纳记录、在网时长等数据。
   • 适用人群：老联通用户、话费缴纳稳定的用户，即使征信稍有瑕疵,也有机会获批。

3. 中银消费金融（如：E贷）

   • 特点：作为国有背景的消费金融公司，其风控底线明确，但对优质单位或公积金缴纳用户较为宽容，即使征信上有少量逾期记录，只要非恶意,仍有机会。

基于资产与场景的特定分期

如果纯粹的小额贷款难以申请，可以考虑基于“资产”或“消费场景”的变相融资方式，这类方式本质上不查征信,而是看重资产价值。

1. 手机租赁平台（如：人人租、支付宝内租赁小程序）

   • 模式：用户通过租赁方式获得高端手机，然后通过“租完即送”或“买断”的形式拥有手机。
   • 风控：主要依据芝麻信用或微信支付分，以及人脸识别,完全不查央行征信。
   • 成本：总折算年化利率通常较高,建议仅用于急需手机的场景。

2. 医美分期与教育分期

   部分垂直领域的分期产品，为了促进交易，会通过自有资金或第三方资金方提供分期服务，它们更看重用户的消费意愿和还款能力（如工作证明）,而非过往的征信记录。

   

专业风险提示与避坑指南

在寻找不查征信和芝麻信用的网贷有哪些的过程中，用户极易遭遇诈骗或高利贷陷阱,必须遵循以下原则：

1. 坚决不贷前收费：任何在放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的平台，100%是诈骗。
2. 警惕“AB面”合同：部分平台宣传低息，实际签订的是高额服务费或保险费合同，务必仔细阅读费率条款，确认综合年化利率（IRR）是否在合理范围内（通常建议不超过24%）。
3. 警惕“强制下款”：骗子可能会强制给你打款，然后要求你支付高额回执，遇到这种情况,立即报警并保留证据。
4. 征信修复误区：不要相信任何所谓的“征信洗白”中介,唯一的正规途径是还清欠款并等待5年自动消除。

总结与建议

对于征信有瑕疵的用户，最理性的策略是：优先尝试微信支付分类产品，其次是持牌消金的宽松口子，最后才是场景类分期，切勿病急乱投医，落入非法网贷的圈套，保持良好的借贷习惯，按时还款,才是修复信用的根本途径。

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相关问答模块

Q1：如果我的征信已经“黑”了（有严重逾期），还能申请到贷款吗？ A： 如果征信出现“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期），正规持牌机构（银行、消金公司）基本都会拒贷，所谓的“不查征信”网贷通常是骗局或超高利贷（714高炮），建议优先向亲友周转，或通过抵押资产（如房产、车辆）在银行申请抵押贷款,因为抵押贷对征信的容忍度相对高于信用贷。

Q2：微信支付分多少分才能申请到不查征信的借款？ A： 微信支付分达到600分以上是大多数免押金租赁或小额信贷的基础门槛，如果想申请额度较高的小额贷款，建议支付分在650分以上，且微信账户需要有实名认证、绑定银行卡、有一定的理财资金或频繁的优质消费流水,这样才能提高系统评估的通过率。