关注公众号
征信不好怎么贷款，哪些贷款不要芝麻信用？
面对征信黑、征信不好或征信烂的情况，许多借款人试图寻找不看征信或芝麻信用的贷款渠道。核心结论是： 在征信严重受损的情况下，芝麻信用分的高低几乎没有任何参考价值，真正能下款的渠道主要取决于是否有硬资产抵押或强力的还款证明，而非信用评分。征信黑征信不好征信烂哪些贷款不要芝麻信用的，这个问题的答案往往指向抵押类贷款或特定的线下民间借贷，而非常规的网贷产品。
芝麻信用与央行征信的本质区别
在寻找替代贷款产品前,必须明确一个专业概念：芝麻信用属于商业征信，基于支付宝生态内的消费、还款数据；而央行征信是国家金融信用信息基础数据库，两者互不隶属，但银行和正规持牌金融机构主要参考央行征信。
当用户的央行征信出现“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期）等严重问题时，芝麻信用分通常也会随之下降，更重要的是，绝大多数正规贷款机构在审批时，首要查看的是央行征信报告，试图寻找“只看芝麻分不看征信”的正规贷款是不现实的，尤其是在征信已经变黑的情况下。
征信黑户的可行贷款渠道分析
对于征信状况极差的用户,以下几类渠道通常不依赖芝麻信用，甚至对征信要求相对宽松，但都有其特定的门槛和风险。
房产或车辆抵押贷款
这是征信黑户获得资金最靠谱的途径。
- 房产抵押： 包括银行的经营性抵押贷款和非银金融机构的抵押贷款，银行对征信要求较严，但如果有优质房产作为足额抵押，部分银行会放宽征信门槛，主要看重房产的流动性和变现能力，非银机构（如典当行、小贷公司）对征信容忍度更高，基本不看芝麻信用，只看房产估值。
- 车辆抵押： 包括押车和不押车两种形式，由于车辆是贬值资产，这类贷款利息通常较高，机构主要关注车辆的实际状况和评估价值，而非借款人的信用分，只要车辆手续齐全，征信黑户也能办理，但需注意利息陷阱。
典当行融资
典当行是典型的“以物换钱”机构，完全不看信用报告和芝麻分。
- 业务范围： 民品（黄金、名表、奢侈品包）、数码产品、房产、车辆等。
- 优势： 极速放款，秒级到账，没有任何信用审核门槛。
- 劣势： 综合费用（利息+手续费）极高，通常按天计算，只适合短期、极急的资金周转，不适合长期借贷。
质押贷款
如果名下有大额存单、国债、人寿保险保单、理财产品等金融资产，可以尝试质押贷款。
- 逻辑： 贷款金额由质押物价值决定，金融机构拥有处置权，因此不关心借款人的征信状况。
- 操作： 保单现金价值的一定比例可以贷出，利率相对较低，且放款速度快。
担保贷款
寻找资质良好的担保人。
- 要求： 担保人必须有良好的征信和足够的还款能力。
- 风险： 这实际上是用担保人的信用置换了你的信用，如果借款人逾期，担保人需承担连带责任，且会破坏担保人的征信，这需要极高的人情成本和信任基础。
警惕“无视征信”的诈骗陷阱
在寻找征信黑征信不好征信烂哪些贷款不要芝麻信用的过程中，用户极易成为诈骗分子的目标，必须严格遵守以下安全原则：
- 放款前收费的一律是诈骗： 正规贷款机构在资金到账前不会收取任何工本费、解冻费、保证金、会员费。
- 宣称“黑户必下”的多为套路贷： 这类产品往往伴随着极高的违约金和暴力催收，或者是为了骗取个人隐私信息。
- 伪造流水风险： 千万不要听信中介建议去伪造银行流水或征信报告，这涉嫌骗贷罪，不仅贷不到款，还会面临刑事责任。
征信受损后的专业修复建议
与其寻找高成本的边缘贷款,不如从根本上解决征信问题，专业的解决方案应包含以下步骤：
- 停止新的借贷申请： 每一次被拒的查询记录（硬查询）都会在征信上保留2年，进一步恶化征信，至少半年内不要申请任何网贷或信用卡。
- 结清逾期款项： 这是修复征信的第一步，无论金额大小，尽快还清欠款，还清后，逾期记录会在5年后自动消除。
- 异议申诉： 如果征信报告上的逾期记录是由于银行系统故障、第三方扣款失败等非本人原因造成的，可以向征信中心或银行提出异议申诉，申请删除不良记录。
- 建立良好信用覆盖： 养成使用信用卡并按时全额还款的习惯，良好的新记录会逐渐稀释旧的不良记录的影响。
相关问答
Q1：征信黑了还能办理信用卡吗？ A： 征信黑了基本上无法办理常规信用卡，银行风控系统会直接秒拒，唯一的可能性是申请门槛较低的“地方性商业银行”或“农商行”的普卡或担保卡，但这通常需要在该行有存款或资产证明，且通过率极低，建议先修复征信，不要盲目尝试，以免增加查询记录。
Q2：为什么我的芝麻信用分很高，但网贷还是被拒？ A： 芝麻信用分高仅代表你在淘宝、支付宝等场景下的履约能力强，并不代表央行征信良好，网贷平台大多会接入央行征信或第三方征信数据，如果你的征信有逾期、负债率过高，或者网贷申请次数过多（多头借贷），即使芝麻分700+，也会被风控系统拦截。
您对目前的征信状况还有哪些疑问？欢迎在评论区留言，我们将为您提供更具体的分析建议。
上一篇
